受疫情影響，小微企業(yè)普遍面臨一定的流動性壓力，也對續(xù)貸有更迫切的需求。當下，如何做好小微客戶融資連續(xù)性安排？《經(jīng)濟參考報》記者近日在采訪中了解到，銀行、第三方機構等多方聯(lián)動發(fā)力，為企業(yè)提供貸款到期和續(xù)貸周轉(zhuǎn)的“無縫銜接”，更為企業(yè)注入恢復發(fā)展的信心和底氣。郵儲銀行工作人員（右）在湯城小廚查看企業(yè)經(jīng)營情況。記者？潘悅？攝

“無縫銜接”解企業(yè)燃眉之急

“我們上一筆貸款是今年7月15日到期，不過續(xù)貸資金7月8日就到賬了，中間沒有斷檔期，可謂‘無縫銜接’。”湯城小廚財務經(jīng)理邱琳珈感慨萬分。

邱琳珈介紹，2020年疫情發(fā)生之后，湯城小廚通過美團與銀行在對公貸款合作項目“春風行動”上獲得了郵儲銀行的低息信用貸款，并于2021年再次續(xù)貸。今年7月，上一筆貸款到期日再次到來。“受北京疫情影響，湯城小廚營業(yè)收入減少，但員工的工資、門店租金等還是照常支出，導致現(xiàn)金流吃緊，因此我們今年續(xù)貸用款需求更加急迫。”離貸款到期還有一段時間，邱琳珈就在湯城小廚、美團和郵儲銀行工作人員三方都在的微信群里提出續(xù)貸需求，美團和郵儲的工作人員迅速行動，幫助企業(yè)走申請續(xù)貸流程，整個過程非常順利，最終續(xù)貸資金在上一筆貸款到期前一周到位。

及時高效的續(xù)貸服務也解了上海林谷鮮生物科技有限公司的燃眉之急。林谷鮮是上海疫情期間的保供企業(yè)，公司生產(chǎn)管理部負責人紀波對記者說，2021年9月，林谷鮮作為美團買菜業(yè)務供應商，經(jīng)美團推薦獲得中國銀行的低息信用貸款，今年9月15日這筆貸款到期。

“今年情況比較特殊，上半年上海疫情，我們又是保供企業(yè)，因此現(xiàn)金流特別緊張，中行這筆貸款確實是‘及時雨’。”紀波說，因為是續(xù)貸，公司基本材料不需重復提交，只需提供保供證明以及更新報表。全過程均在線上完成，非常便捷，“從審批到放款，只用了3天，最終這一筆貸款4月21日就到賬了，比到期日足足提前了近5個月。”

續(xù)貸流程更高效便利

貸款到期和續(xù)貸周轉(zhuǎn)的“無縫銜接”，為包括湯城小廚和林谷鮮在內(nèi)的眾多小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展奠定了更加穩(wěn)定的現(xiàn)金流基礎。

今年7月，銀保監(jiān)會召開全系統(tǒng)2022年年中工作座談會暨紀檢監(jiān)察工作座談會，要求“加強穩(wěn)企紓困，主動做好餐飲、住宿、文旅、運輸?shù)刃袠I(yè)企業(yè)接續(xù)融資安排”。解決小微企業(yè)續(xù)貸難題，已成為金融機構助企紓困的工作重點之一。

在中國銀行普惠金融事業(yè)部（鄉(xiāng)村振興金融部）總經(jīng)理王曉卓看來，續(xù)貸是一項針對存量客戶的服務，銀行和企業(yè)本身就有一定的相互了解，企業(yè)自然會希望續(xù)貸的流程可以比首次申請簡化。尤其是小微企業(yè)，大多現(xiàn)金流不如大型企業(yè)寬裕，對銀行融資時效性要求更高。“中行這幾年一直按照這個目標去努力，不斷推動包括續(xù)貸產(chǎn)品在內(nèi)的所有產(chǎn)品的智能化和線上化，給小微企業(yè)帶來更好的服務體驗。”

據(jù)介紹，近年來，中行在全國范圍內(nèi)持續(xù)推廣專門的小微企業(yè)無還本續(xù)貸產(chǎn)品——“中銀接力通寶”。另外，中行還積極研發(fā)線上化的續(xù)貸產(chǎn)品，以滿足小微企業(yè)續(xù)貸便利化的需求。

郵儲銀行北京西城支行副行長陳可也表示，郵儲銀行的客戶經(jīng)理在貸款到期前，會提前跟客戶取得聯(lián)系，雙方溝通是否需要續(xù)貸、是否存在有增額減額的情況。在確認客戶有續(xù)貸需求后，客戶經(jīng)理會實地走訪，了解最新的實際情況，搜集續(xù)授材料。

“續(xù)貸的審核流程主要是看變化情況，基本材料不需要重復提交，只需更新報表及營業(yè)流水即可。另外，對于創(chuàng)新性產(chǎn)品，中行還特別設置了綠色通道，使得整個流程更快。”他說。

資金授信更有溫度

值得注意的是，受疫情影響，小微企業(yè)續(xù)貸普遍面臨經(jīng)營數(shù)據(jù)較上期貸款期間有變化的情況。針對疫情給企業(yè)帶來的暫時性、階段性影響，銀行在為企業(yè)續(xù)貸時會對企業(yè)長期發(fā)展進行充分考量，也會根據(jù)客戶需求提高一定授信額度。

“以湯城小廚為例，雖然在疫情影響下，其總體營收數(shù)據(jù)受到了影響，但外賣還是支撐了正常經(jīng)營，堂食恢復后數(shù)據(jù)也穩(wěn)步回升了，流水情況長期來看較好，風險可控，所以我們就給了增額。”陳可說，銀行對小微餐飲企業(yè)通常缺少足夠的評估數(shù)據(jù)，這時美團提供的商戶在平臺上的經(jīng)營數(shù)據(jù)就可用于輔助評估。“一般而言，美團提供的經(jīng)營流水數(shù)據(jù)是一個比較長期的數(shù)據(jù)，我們也會綜合考慮客戶的情況。”

王曉卓也說，雖然在疫情期間，林谷鮮現(xiàn)金流緊張，且因人手不足無法及時提供近期財務報表，但鑒于企業(yè)實際經(jīng)營情況和階段性資金需求，并有效依托美團提供的相關信息支持，中行仍為其提高了授信額度，幫助企業(yè)解決了特定時期的資金需求。

美團金融服務平臺生意貸業(yè)務負責人張云生表示，作為重點行業(yè)企業(yè)與金融機構之間的“連接器”，美團在商戶授權的前提下，可將商戶在美團平臺上的經(jīng)營流水提供給銀行，協(xié)助銀行進行授信評估。“下一步，美團將協(xié)同銀行共同持續(xù)優(yōu)化業(yè)務流程，讓商戶辦理貸款更加便捷，也將協(xié)助銀行完善產(chǎn)品規(guī)則，讓更多商戶可以獲得融資。”

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