國(guó)務(wù)院近日印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)新“國(guó)十條”)，明確了今后較長(zhǎng)一段時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求，對(duì)此對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍做客中新網(wǎng)金融頻道視頻訪談時(shí)表示，巨災(zāi)險(xiǎn)非常重要，可以分散風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)制險(xiǎn)防止逆向選擇。保險(xiǎn)新“國(guó)十條”將推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)企業(yè)改進(jìn)生產(chǎn)。此外他還指出，投保人在投保之前需要充分了解保險(xiǎn)公司，具備基礎(chǔ)的保險(xiǎn)知識(shí)。

　　保險(xiǎn)“新國(guó)十條”提出將建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，王國(guó)軍表示，巨災(zāi)險(xiǎn)非常重要，自從汶川地震、玉樹(shù)地震、臺(tái)風(fēng)之后，大家都關(guān)注巨災(zāi)險(xiǎn)。中國(guó)土地面積大，實(shí)行巨災(zāi)險(xiǎn)有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。之前試點(diǎn)地域性小沒(méi)辦法分散風(fēng)險(xiǎn)，“新國(guó)十條”應(yīng)該把這種試驗(yàn)挪到全國(guó)。他還指出，以前巨災(zāi)險(xiǎn)做不起來(lái)的原因，是政府和保險(xiǎn)公司間的責(zé)任劃分不明確。

　　環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任等領(lǐng)域探索與公眾利益關(guān)系密切，保險(xiǎn)“新國(guó)十條”中提出將其開(kāi)展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，王國(guó)軍說(shuō)，這樣可以防止逆向選擇，但強(qiáng)制性保險(xiǎn)跟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不合拍，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種不要強(qiáng)制的契約自由精神，這是一個(gè)矛盾。

　　新“國(guó)十條”將推動(dòng)產(chǎn)險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司發(fā)展

　　業(yè)內(nèi)表示，未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將圍繞養(yǎng)老和醫(yī)療兩大核心鋪開(kāi)，不少險(xiǎn)企已將其作為公司的戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)，新“國(guó)十條”的出現(xiàn)，影響著險(xiǎn)企未來(lái)的決策和部署。王國(guó)軍表示，“新國(guó)十條”對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司，以及再保險(xiǎn)公司具有有很大的推動(dòng)作用，財(cái)險(xiǎn)公司面對(duì)如何適應(yīng)新版“國(guó)十條”的問(wèn)題，面臨財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)化的趨勢(shì)。責(zé)任保險(xiǎn)如何市場(chǎng)化是一個(gè)問(wèn)題，市場(chǎng)的發(fā)展要向一個(gè)健康合理的、公眾能夠接受的方向發(fā)展。王國(guó)軍還指出，車險(xiǎn)要改革其中不合理的因素，使之更符合老百姓的需要，壽險(xiǎn)也有更多的產(chǎn)品，根據(jù)稅收優(yōu)惠政策設(shè)計(jì)，讓老百姓感受到產(chǎn)品優(yōu)惠。

　　關(guān)于保險(xiǎn)投資市場(chǎng)，王國(guó)軍指出，要讓保險(xiǎn)公司自主投資，選擇好渠道，同時(shí)要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門要嚴(yán)格監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。新版國(guó)十條很大程度上改進(jìn)了保險(xiǎn)投資市場(chǎng)。王國(guó)軍說(shuō)，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用近年來(lái)進(jìn)步比較大，保險(xiǎn)新政里最重要的一條就是保險(xiǎn)資金的運(yùn)用，渠道放得很寬，風(fēng)險(xiǎn)管理比較到位，尤其放寬渠道的時(shí)候，一些管理細(xì)則紛紛出臺(tái)，將近20份文件約束保險(xiǎn)業(yè)投資。在約束過(guò)程當(dāng)中，主要還是創(chuàng)新與放權(quán)。

　　新“國(guó)十條”的設(shè)計(jì)注重保險(xiǎn)發(fā)揮社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”的重要作用，將保險(xiǎn)資金與當(dāng)下最熱民生問(wèn)題結(jié)合，引導(dǎo)了產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。王國(guó)軍表示，保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型可以改變不合理的既定規(guī)則，企業(yè)迫于壓力對(duì)產(chǎn)品做出改進(jìn)。他說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型和整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型是連在一體的。例如車險(xiǎn)中零整比問(wèn)題的存在對(duì)消費(fèi)者是一個(gè)巨大的侵害，保險(xiǎn)公司賠償車險(xiǎn)損失的錢最終歸投保人，投保人為壟斷企業(yè)付出了巨大代價(jià)。

　　投保人須了解保險(xiǎn)知識(shí) 維護(hù)自身權(quán)益

　　針對(duì)投保人和保險(xiǎn)公司信息不對(duì)稱，消費(fèi)者如何不被欺騙誤導(dǎo)的問(wèn)題，王國(guó)軍指出，這一方面要靠市場(chǎng)的監(jiān)管管理和商家的誠(chéng)信，另一方面，客戶應(yīng)主動(dòng)預(yù)防陷阱，這樣反過(guò)來(lái)對(duì)保險(xiǎn)形成一種約束機(jī)制，倒逼市場(chǎng)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。

　　王國(guó)軍提醒消費(fèi)者，投保需了解公司以前的經(jīng)營(yíng)狀況，是否有欺騙誤導(dǎo)行為，要看代理人是否有資質(zhì)。還要注意這些產(chǎn)品是否適合自身需要，以最低的保險(xiǎn)費(fèi)，獲得最適合的保障。保險(xiǎn)糾紛頻現(xiàn)，王國(guó)軍說(shuō)，投保時(shí)要注意電話錄音。即使非常相信代理人，也要保留一份電話錄音，另外不能讓人代簽名，買保險(xiǎn)時(shí)要注意整個(gè)流程是否符合保險(xiǎn)公司既定規(guī)定，比如說(shuō)猶豫期10天還是15天，任何一個(gè)合同都有猶豫期，十天之內(nèi)或者15天之內(nèi)這個(gè)結(jié)束契約是沒(méi)有損失的，一旦過(guò)了猶豫期，損失就非常大。此外還有其他問(wèn)題，比如退保之后有哪些損失，這些損失從哪里來(lái)。

　　保險(xiǎn)“新國(guó)十條”中提出到2020年保險(xiǎn)深度達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到3500元/人。王國(guó)軍表示，保險(xiǎn)密度和深度是衡量一個(gè)國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度的重要指標(biāo)，我國(guó)城鄉(xiāng)差別很大，這兩個(gè)數(shù)據(jù)可以作為指標(biāo)，但是不精確。(中新網(wǎng)金融頻道)

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