近年來，隨著新一代信息技術加速突破應用，以移動金融、互聯網金融、智能金融等為代表的金融新業態、新應用、新模式正蓬勃興起，我國金融業開始步入一個與信息社會和數字經濟相對應的數字化新時代，金融數字化轉型成為金融行業轉型發展的焦點。

2019年，人民銀行印發《金融科技發展規劃（2019-2021年）》，構建起金融科技“四梁八柱”的頂層設計，明確了金融科技發展方向和任務、路徑和邊界。2022年1月，人民銀行再次發布《金融科技發展規劃（2022-2025年）》明確提出，從戰略、組織、管理、目標、路徑以及考評等方面將金融數字化打造成金融機構的“第二發展曲線”。

2020年以來，隨著新冠疫情在全球暴發，線上金融服務的迫切性需求增加，信貸、理財、保險等采用非接觸式的服務方式開始提速，金融業務的線上化、數字化、智能化成為剛需，我國商業銀行平均線上業務服務替代率已經達到96%。中國財政科學研究院的研究顯示，疫情以來數字金融指數增長了60.4%，是數字經濟增長最快的領域，凸顯了金融科技不可估量的價值。

隨著線上金融需求的增長，金融機構積極加大資金和人員的投入，全面推進數字化轉型。2020年，商業銀行信息科技資金總投入達2078億元，同比增長20%。其中，工、農、中、建、交和郵儲六家國有銀行金融科技領域總計投入金額為957億元，相比2019年的717億元，同比增長33%。中國銀行業協會問卷調查顯示，45.85%的受訪機構金融科技人員占比在10%以上。此外，還有16家大中型銀行成立了金融科技子公司，專門從事數字化轉型的相關業務。

我們不禁要問，金融數字化轉型來勢兇猛，是疫情期間金融機構的暫時性安排和臨時性應急方案嗎？后疫情時代，金融機構又會在多大程度上持續推進數字化轉型呢？

從歷史的角度看，金融和科技的融合創新一直是金融發展進程中的重要內容和典型特征。按照金融穩定理事會（FSB）的定義，金融科技是指技術帶來的金融創新，它能創造新的業務模式、應用、流程或產品，從而對金融市場、金融機構或者金融服務的提供方式造成重大影響。從改革開放初期到20世紀末，我國金融業依托計算機技術、網絡技術等科技手段，以操作電子化、系統聯網化、標準統一化為重點，實現了“從無到有、從手工到電子、從單機到聯網”的歷史性突破。進入21世紀，金融業在電子化建設基礎上，充分運用信息通信技術、數據庫技術等新手段，重點圍繞數據集中化、渠道網絡化、管理信息化等領域，實現了金融的信息化。

金融電子化和信息化發展并不是憑空產生的，金融和技術結合的根本目的是為了解決實際業務問題。比如，為解決銀行記賬和算數等業務手工操作效率低、差錯率高等問題，上世紀80年代，以銀行為代表的金融機構開始嘗試用敲打“鍵盤”的電子化操作替代撥弄“算盤”的手工操作。為解決銀行卡領域普遍存在的“一卡一機、一柜多機、聯而不通”等問題，國務院于1993年啟動金卡工程，推動發卡銀行資源共享、通存通兌。為解決不同系統間交易數據不同步的“單邊賬”等問題，金融機構自20世紀末開始推動系統集中部署、客戶集中管理、網點集中聯網、賬務集中處理。由此可見，隨著人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等新一代信息技術的出現，金融和技術的再一次融合必然是大勢所趨，在提升金融效率、優化業務流程和降低經營成本上，新技術具有巨大商業價值和應用空間。

不過，金融數字化轉型既是金融電子化、金融信息化的延續，又存在本質的不同。信息化是對金融業務需求的響應，是對傳統業務效率的改善，技術的作用是輔助的。數字化轉型和信息化最大的不同在于金融首先和數字化的生活產生交互，與其說是數字化轉型，不如說是借助數字技術的客戶轉型。

隨著新技術的應用范圍不斷擴大，成本越來越低，數字經濟在傳統產業的滲透率快速提升，數字產業化正在演變成產業數字化。數字經濟并不是對原有經濟體系的補充和融合，更是對傳統經濟的變革和重塑。最新數據統計顯示，我國網民規模達10.11億，互聯網普及率達71.6%，使用手機上網比例達99.3%。10億用戶接入互聯網，培育出新零售、遠程辦公、在線教育、醫療信息化等新業態，并呈現出快速發展態勢。

當前，我國網上外賣用戶規模達4.69億，在線辦公用戶規模達3.81億，在線醫療用戶規模達2.39億，數字經濟總量規模已經達到39.2萬億元，占GDP比重為38.6%，形成了全球最為龐大、生機勃勃的數字社會。數字經濟的發展，使得很多傳統商業模式發生了根本性的改變，無論是個人客戶還是企業客戶，在習慣于線上和平臺經濟的交易之后，對金融的數字化服務成為必然的內在要求。所以說，疫情的暴發只是金融業數字化轉型的催化劑，數字經濟的崛起才是金融數字化轉型的根本推動力。

對金融機構來說，什么樣的數字化轉型才是成功的呢？數字化轉型究竟“轉”的是什么呢？數字機化轉型是不是把線上的流量變成業務增量，是不是拓展線上渠道？還是把數字化轉型作為一個創新項目？亦或是直接拷貝市場上已有的產品和服務模式？就“到底該如何進行數字化轉型”這一問題，國際咨詢公司德勤曾對全球金融機構的高管發起問卷調查，反饋幾乎一致，那就是“技術是數字化轉型的核心，但啟動數字化轉型的核心動力仍來自于客戶需求”。

我們認為，傳統金融的業務邏輯是跨周期的資產配置，金融機構利用信息不對稱成為資本中介，客戶只有和風險標準相匹配，才能獲得金融服務，金融機構相對客戶處于優勢地位。在數字經濟時代，金融服務的邏輯有所不同，數據將替代資本成為金融業核心資產。海量的數據和算法分析將會逐漸解決信息不對稱問題，快速優化并升級風控模型，由此客戶規模將迅速擴大，金融機構作為信息中樞的重要性將會下降，如何滿足差異化的客戶需求才是金融服務的核心和優先選項。以客戶為中心，就要通過重新構建業務模型和流程，加強客戶交互，將服務嵌入到客戶的日常生活中，與客戶建立更深厚的關系，在便利性和功能性方面進一步滿足客戶需求。

以客戶為中心的數字化轉型，最重要的并不是讓金融機構去“炫技”，也不是去“囤積”數據。就數字化轉型，國際著名咨詢機構德勤曾對全球金融機構的高管們做過一個調查，他們發現，“如果領導層不相信變革，僅僅只是假裝樂于變革，那么轉型不可能成功”。其中一家大型美國銀行的首席數字官的回復非常有代表性，他說：“如果管理層只專注金融機構傳統的思考與運營方式，在未來5到10年他們將被淘汰?！彼哉f，金融機構的數字化轉型并不是簡單地財務預算投入，除了錢以外，更重要的是如何建立全新的戰略思維，是如何培育對數字化轉型友好的企業文化，是如何塑造真心擁抱數字化的經營理念。

歷史經驗表明，技術的進步推動著商業社會的發展和進步，無論歷史多么悠久、體量多么巨大的行業，如果沒有跟上技術的步伐，實現和技術的融合，都會被淘汰。在最新的2021年全球上市公司榜單中，全球市值最大的10家企業，除了排名第四位的沙特阿美之外，全部都是新技術公司。美國的蘋果、微軟、谷歌占據了前3位，亞馬遜、特斯拉、META、英偉達、騰訊等都進入了榜單前10位。

回看一百年以來，曾占據榜單前列的鋼鐵、石油、汽車、電器等傳統行業，都已紛紛衰落?？梢詳嘌裕S著技術更新迭代速度的加快，隨著數字化經濟時代的到來，金融數字化服務的“最后一公里”將成為行業跨越式發展的最新領域。金融機構必須跟上數字化的浪潮，實現數字化的轉型，才能在未來的競爭中立于不敗之地。

（作者李建軍為北京前沿金融監管科技研究院研究員）

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