國內(nèi)不少銀行已經(jīng)開始嘗試通過大數(shù)據(jù)來驅(qū)動業(yè)務(wù)運營，如中信銀行信用卡中心使用大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)了實時營銷，光大銀行建立了社交網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫，招商銀行則利用大數(shù)據(jù)發(fā)展小微貸款。總的來看銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用可以分為四大方面：

第一方面：客戶畫像應(yīng)用。客戶畫像應(yīng)用主要分為個人客戶畫像和企業(yè)客戶畫像。個人客戶畫像包括人口統(tǒng)計學(xué)特征、消費能力數(shù)據(jù)、興趣數(shù)據(jù)、風(fēng)險偏好等；企業(yè)客戶畫像包括企業(yè)的生產(chǎn)、流通、運營、財務(wù)、銷售和客戶數(shù)據(jù)、相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈上下游等數(shù)據(jù)。值得注意的是，銀行擁有的客戶信息并不全面，基于銀行自身擁有的數(shù)據(jù)有時候難以得出理想的結(jié)果甚至可能得出錯誤的結(jié)論。比如，如果某位信用卡客戶月均刷卡8次，平均每次刷卡金額800元，平均每年打4次客服電話，從未有過投訴，按照傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析，該客戶是一位滿意度較高流失風(fēng)險較低的客戶。但如果看到該客戶的微博，得到的真實情況是：工資卡和信用卡不在同一家銀行，還款不方便，好幾次打客服電話沒接通，客戶多次在微博上抱怨，該客戶流失風(fēng)險較高。所以銀行不僅僅要考慮銀行自身業(yè)務(wù)所采集到的數(shù)據(jù)，更應(yīng)考慮整合外部更多的數(shù)據(jù)，以擴展對客戶的了解。包括：

（1）客戶在社交媒體上的行為數(shù)據(jù)（如光大銀行建立了社交網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫）。通過打通銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部社會化的數(shù)據(jù)可以獲得更為完整的客戶拼圖，從而進行更為精準(zhǔn)的營銷和管理；

（2）客戶在電商網(wǎng)站的交易數(shù)據(jù)，如建設(shè)銀行則將自己的電子商務(wù)平臺和信貸業(yè)務(wù)結(jié)合起來，阿里金融為阿里巴巴用戶提供無抵押貸款，用戶只需要憑借過去的信用即可；

（3）企業(yè)客戶的產(chǎn)業(yè)鏈上下游數(shù)據(jù)。如果銀行掌握了企業(yè)所在的產(chǎn)業(yè)鏈上下游的數(shù)據(jù)，可以更好掌握企業(yè)的外部環(huán)境發(fā)展情況，從而可以預(yù)測企業(yè)未來的狀況；

（4）其他有利于擴展銀行對客戶興趣愛好的數(shù)據(jù)，如網(wǎng)絡(luò)廣告界目前正在興起的DMP數(shù)據(jù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)用戶行為數(shù)據(jù)。

第二方面：精準(zhǔn)營銷。在客戶畫像的基礎(chǔ)上銀行可以有效的開展精準(zhǔn)營銷，包括：

（1）實時營銷。實時營銷是根據(jù)客戶的實時狀態(tài)來進行營銷，比如客戶當(dāng)時的所在地、客戶最近一次消費等信息來有針對地進行營銷（某客戶采用信用卡采購孕婦用品，可以通過建模推測懷孕的概率并推薦孕婦類喜歡的業(yè)務(wù)）；或者將改變生活狀態(tài)的事件（換工作、改變婚姻狀況、置居等）視為營銷機會；

（2）交叉營銷。即不同業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的交叉推薦，如招商銀行可以根據(jù)客戶交易記錄分析，有效地識別小微企業(yè)客戶，然后用遠程銀行來實施交叉銷售；

（3）個性化推薦。銀行可以根據(jù)客戶的喜歡進行服務(wù)或者銀行產(chǎn)品的個性化推薦，如根據(jù)客戶的年齡、資產(chǎn)規(guī)模、理財偏好等，對客戶群進行精準(zhǔn)定位，分析出其潛在金融服務(wù)需求，進而有針對性的營銷推廣；

（4）客戶生命周期管理。客戶生命周期管理包括新客戶獲取、客戶防流失和客戶贏回等。如招商銀行通過構(gòu)建客戶流失預(yù)警模型，對流失率等級前20%的客戶發(fā)售高收益理財產(chǎn)品予以挽留，使得金卡和金葵花卡客戶流失率分別降低了15個和7個百分點。

第三方面：風(fēng)險管控。包括中小企業(yè)貸款風(fēng)險評估和欺詐交易識別等手段。

（1）中小企業(yè)貸款風(fēng)險評估。銀行可通過企業(yè)的產(chǎn)、流通、銷售、財務(wù)等相關(guān)信息結(jié)合大數(shù)據(jù)挖掘方法進行貸款風(fēng)險分析，量化企業(yè)的信用額度，更有效的開展中小企業(yè)貸款。

（2）實時欺詐交易識別和反洗錢分析。銀行可以利用持卡人基本信息、卡基本信息、交易歷史、客戶歷史行為模式、正在發(fā)生行為模式（如轉(zhuǎn)賬）等，結(jié)合智能規(guī)則引擎（如從一個不經(jīng)常出現(xiàn)的國家為一個特有用戶轉(zhuǎn)賬或從一個不熟悉的位置進行在線交易）進行實時的交易反欺詐分析。如IBM金融犯罪管理解決方案幫助銀行利用大數(shù)據(jù)有效地預(yù)防與管理金融犯罪，摩根大通銀行則利用大數(shù)據(jù)技術(shù)追蹤盜取客戶賬號或侵入自動柜員機(ATM)系統(tǒng)的罪犯

第四方面：運營優(yōu)化。

（1）市場和渠道分析優(yōu)化。通過大數(shù)據(jù)，銀行可以監(jiān)控不同市場推廣渠道尤其是網(wǎng)絡(luò)渠道推廣的質(zhì)量，從而進行合作渠道的調(diào)整和優(yōu)化。同時，也可以分析哪些渠道更適合推廣哪類銀行產(chǎn)品或者服務(wù)，從而進行渠道推廣策略的優(yōu)化。

（2）產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)化：銀行可以將客戶行為轉(zhuǎn)化為信息流，并從中分析客戶的個性特征和風(fēng)險偏好，更深層次地理解客戶的習(xí)慣，智能化分析和預(yù)測客戶需求，從而進行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化。如興業(yè)銀行目前對大數(shù)據(jù)進行初步分析，通過對還款數(shù)據(jù)挖掘比較區(qū)分優(yōu)質(zhì)客戶，根據(jù)客戶還款數(shù)額的差別，提供差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。

（3）輿情分析：銀行可以通過爬蟲技術(shù)，抓取社區(qū)、論壇和微博上關(guān)于銀行以及銀行產(chǎn)品和服務(wù)的相關(guān)信息，并通過自然語言處理技術(shù)進行正負(fù)面判斷，尤其是及時掌握銀行以及銀行產(chǎn)品和服務(wù)的負(fù)面信息，及時發(fā)現(xiàn)和處理問題；對于正面信息，可以加以總結(jié)并繼續(xù)強化。同時，銀行也可以抓取同行業(yè)的銀行正負(fù)面信息，及時了解同行做的好的方面，以作為自身業(yè)務(wù)優(yōu)化的借鑒。

新一代技術(shù)+商業(yè)操作系統(tǒng)：AI-CPS OS

        在新一代技術(shù)+商業(yè)操作系統(tǒng)（AI-CPS OS：云計算+大數(shù)據(jù)+物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈+人工智能）分支用來的今天，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者必須了解將新技術(shù)全面滲入整個公司、直達產(chǎn)品核心，利用驅(qū)動數(shù)字化重塑的五種數(shù)字化力量，實現(xiàn)行業(yè)的重新布局、企業(yè)的重新構(gòu)建和自我的煥然新生，在行業(yè)、企業(yè)和自身三個層面勇立鰲頭。

        驅(qū)動數(shù)字化重塑的關(guān)鍵數(shù)字化力量正從企業(yè)機構(gòu)的外部直接滲透至企業(yè)機構(gòu)的核心。

第一種力量為‘分辨率革命’（Resolution Revolution），即從汽車到網(wǎng)球拍等各類物體上的傳感器將極為詳細(xì)地反映周圍發(fā)生的一切，展現(xiàn)出我們以往無法看到或管理的事物。

第二種力量為‘復(fù)合不確定性’（Compound Uncertainty），它將促使領(lǐng)導(dǎo)者探索數(shù)字前沿邊界，并最終驅(qū)動制度、文化與技術(shù)的臨界點。

第三種力量是‘邊界模糊化’（Boundary Blurring），將導(dǎo)致各個行業(yè)不斷合并和彼此轉(zhuǎn)換。

這三種力量與行業(yè)、企業(yè)及個人三個層面的交叉，形成了領(lǐng)導(dǎo)力模式，使數(shù)字化融入到領(lǐng)導(dǎo)者所在企業(yè)與領(lǐng)導(dǎo)方式的核心位置。”

分辨率革命：這種力量能夠使人在更加真實、細(xì)致的層面觀察與感知現(xiàn)實世界和數(shù)字化世界正在發(fā)生的一切，進而理解和更加精細(xì)地進行產(chǎn)品控制、事件控制和結(jié)果控制。

復(fù)合不確定性：數(shù)字化變更顛覆和改變了領(lǐng)導(dǎo)者曾經(jīng)仰仗的思維方式、結(jié)構(gòu)和實踐經(jīng)驗，其結(jié)果就是形成了復(fù)合不確定性這種顛覆性力量。主要的不確定性蘊含于三個領(lǐng)域：技術(shù)、文化、制度。

邊界模糊化：數(shù)字世界與現(xiàn)實世界的不斷融合不僅讓人們所知行業(yè)的核心產(chǎn)品、經(jīng)濟學(xué)定理和可能性都產(chǎn)生了變化，還模糊了不同行業(yè)間的界限。這種效應(yīng)正在向生態(tài)系統(tǒng)、企業(yè)、客戶、產(chǎn)品快速蔓延。

領(lǐng)導(dǎo)者無法依靠某種單一戰(zhàn)略方法來應(yīng)對多維度的數(shù)字化變革。隨著變革范圍不斷擴大，一切都幾乎變得不確定，即使是最精明的領(lǐng)導(dǎo)者也可能失去方向。面對新一代技術(shù)+商業(yè)操作系統(tǒng)（AI-CPS OS：云計算+大數(shù)據(jù)+物聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈+人工智能）顛覆性的數(shù)字化力量，領(lǐng)導(dǎo)者必須在行業(yè)、企業(yè)與個人這三個層面都保持領(lǐng)先地位。

如果不能在上述三個層面保持領(lǐng)先，領(lǐng)導(dǎo)力將會不斷弱化并難以維繼： 

重新進行行業(yè)布局。你的世界觀要怎樣改變才算足夠？你必須對行業(yè)典范進行怎樣的反思？

重新構(gòu)建你的企業(yè)。你的企業(yè)需要做出什么樣的變化？你準(zhǔn)備如何重新定義你的公司？

重新打造新的自己。你需要成為怎樣的人？要重塑自己并在數(shù)字化時代保有領(lǐng)先地位，你必須如何去做？

子曰：“君子和而不同，小人同而不和。”  《論語·子路》

云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈和 人工智能，像君子一般融合，一起體現(xiàn)科技就是生產(chǎn)力。

如果說上一次哥倫布地理大發(fā)現(xiàn)，拓展的是人類的物理空間。那么這一次地理大發(fā)現(xiàn)，拓展的就是人們的數(shù)字空間。

在數(shù)學(xué)空間，建立新的商業(yè)文明，從而發(fā)現(xiàn)新的創(chuàng)富模式，為人類社會帶來新的財富空間。

云計算，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈，是進入這個數(shù)字空間的船，而人工智能就是那船上的帆，哥倫布之帆！

人工智能通過三個方式激發(fā)經(jīng)濟增長：

1. 創(chuàng)造虛擬勞動力，承擔(dān)需要適應(yīng)性和敏捷性的復(fù)雜任務(wù)，即“智能自動化”，以區(qū)別于傳統(tǒng)的自動化解決方案；

2. 對現(xiàn)有勞動力和實物資產(chǎn)進行有利的補充和提升，提高資本效率；

3. 人工智能的普及，將推動多行業(yè)的相關(guān)創(chuàng)新，開辟嶄新的經(jīng)濟增長空間。

新一代信息技術(shù)（云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈和人工智能）的商業(yè)化落地進度遠不及技術(shù)其本身的革新來得迅猛，究其原因，技術(shù)供應(yīng)商（乙方）不明確自己的技術(shù)可服務(wù)于誰，傳統(tǒng)企業(yè)機構(gòu)（甲方）不懂如何有效利用新一代信息技術(shù)創(chuàng)新商業(yè)模式和提升效率。

“產(chǎn)業(yè)智能官”，通過甲、乙方價值巨大的云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈和人工智能的論文、研究報告和商業(yè)合作項目，面向企業(yè)CEO、CDO、CTO和CIO，服務(wù)新一代信息技術(shù)輸出者和新一代信息技術(shù)消費者。

助力新一代信息技術(shù)公司尋找最有價值的潛在傳統(tǒng)客戶與商業(yè)化落地路徑，幫助傳統(tǒng)企業(yè)選擇與開發(fā)適合自己的新一代信息技術(shù)產(chǎn)品和技術(shù)方案，消除新一代信息技術(shù)公司與傳統(tǒng)企業(yè)之間的信息不對稱，推動云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈和人工智能的商業(yè)化浪潮。

給決策制定者和商業(yè)領(lǐng)袖的建議：

1. 迎接新一代信息技術(shù)，迎接人工智能：無縫整合人類智慧與機器智能，重新評估未來的知識和技能類型；

2. 制定道德規(guī)范：切實為人工智能生態(tài)系統(tǒng)制定道德準(zhǔn)則，并在智能機器的開發(fā)過程中確定更加明晰的標(biāo)準(zhǔn)和最佳實踐；

3. 重視再分配效應(yīng)：對人工智能可能帶來的沖擊做好準(zhǔn)備，制定戰(zhàn)略幫助面臨較高失業(yè)風(fēng)險的人群；

4. 超越自動化，開啟新創(chuàng)新模式：利用具有自主學(xué)習(xí)和自我控制能力的動態(tài)機器智能，為企業(yè)創(chuàng)造新商機；

5. 開發(fā)人工智能型企業(yè)所需新能力：員工團隊需要積極掌握判斷、溝通及創(chuàng)造性思維等人類所特有的重要能力。對于中國企業(yè)來說，創(chuàng)造兼具包容性和多樣性的文化也非常重要。

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