作者｜李東榮「中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長」

文章｜《中國金融》2020年第7期

強化金融支持是打贏新冠肺炎疫情防控阻擊戰(zhàn)的重要保障。疫情發(fā)生以來，金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等從業(yè)機構(gòu)加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的綜合應(yīng)用，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在渠道線上化、服務(wù)全時化、運營平臺化、流程自動化等方面的突出優(yōu)勢，為做好疫情防控和保持生產(chǎn)生活平穩(wěn)有序提供了有力支持。

突如其來的疫情是一次危機，也是一次大考。我國互聯(lián)網(wǎng)金融作為依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，經(jīng)過多年的發(fā)展與積淀，行業(yè)整體服務(wù)能力和運作效率已有較大提升，在這次突發(fā)疫情環(huán)境下得到了一次嚴(yán)格的檢驗?？偟膩砜?，各從業(yè)機構(gòu)提供的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)經(jīng)受住了考驗，并在支持疫情防控和促進(jìn)經(jīng)濟社會平穩(wěn)發(fā)展方面發(fā)揮了獨特作用。

• 滿足疫情期間“非接觸式”金融服務(wù)需求

新冠病毒以呼吸道飛沫和密切接觸為主要傳播渠道，具有較強的傳染性，從而使?fàn)I業(yè)網(wǎng)點服務(wù)和現(xiàn)金支付交易這類近距離、接觸式的線下金融服務(wù)具有更高的疫情傳染風(fēng)險。而近十年來興起的線上化、移動化的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，恰恰滿足了這次疫情期間社會各方對“非接觸式”金融服務(wù)的特殊需求。得益于近年來我國網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，固定寬帶和移動寬帶網(wǎng)絡(luò)下載持續(xù)提速，互聯(lián)網(wǎng)普及率在2019年上半年已提升至61.2%，為金融業(yè)務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)移動化服務(wù)創(chuàng)造了良好的條件；而由人民銀行于2011年組織全面啟動的金融IC卡遷移工程，更是為后來移動金融創(chuàng)新應(yīng)用奠定了堅實的基礎(chǔ)。

疫情期間，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)迅速通過門戶網(wǎng)站、手機APP、小程序等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)渠道，依托人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識別、視頻連線等科技手段，在線開展身份核驗、資質(zhì)審查、風(fēng)險管理、簽約辦理、客服咨詢等業(yè)務(wù)，及時為客戶提供互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)征信查詢等多元化金融服務(wù)，使人們擔(dān)憂的人員聚集和面對面接觸風(fēng)險在這些業(yè)務(wù)領(lǐng)域得到了顯著降低。

• 為疫情防控提供及時高效的金融服務(wù)保障

此次疫情突發(fā)性強、傳播速度快、感染范圍廣、防控難度大，對金融支持疫情防控的及時性和精準(zhǔn)性提出了更高要求。疫情期間，商業(yè)銀行、第三方支付機構(gòu)在大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺等基礎(chǔ)設(shè)施的有力支持下，為網(wǎng)絡(luò)購物、生活繳費、資金匯劃、捐贈援助等提供安全便捷的互聯(lián)網(wǎng)支付，特別是移動支付展現(xiàn)了穩(wěn)定高效的服務(wù)優(yōu)勢。此外，相關(guān)機構(gòu)通過調(diào)降支付結(jié)算業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)、免收小微商戶條碼收款手續(xù)費等方式，主動降低疫情期間資金流通成本。其中，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付平臺，注重發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)用戶覆蓋廣、小微商戶接入率高等優(yōu)勢，為社會提供小額、快捷、便民的支付服務(wù)，在“抗疫”過程中發(fā)揮了積極作用。

包括新型互聯(lián)網(wǎng)銀行在內(nèi)的各類銀行機構(gòu)以及消費金融、網(wǎng)絡(luò)借貸等從業(yè)機構(gòu)，依托人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，精準(zhǔn)識別疫情防控、復(fù)工復(fù)產(chǎn)和居民消費等方面的合理融資需求，及時為客戶提供差異化、優(yōu)惠性的互聯(lián)網(wǎng)借貸服務(wù)。比如，工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行等商業(yè)銀行面向疫情防控相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈和受疫情影響較大的行業(yè)企業(yè)，迅速推出多樣化的專屬線上信用貸款產(chǎn)品，實現(xiàn)對疫情防控的精準(zhǔn)支持。

證券經(jīng)營機構(gòu)以方便穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)證券交易服務(wù)方式，有效滿足股市投資者非現(xiàn)場交易需求，適時地降低了疫情對投資者資金配置安排的影響。從春節(jié)后股市開市情況看，交易活躍度迅速恢復(fù)，多個交易日成交額突破1萬億元，表明疫情期間在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下證券交易機制運行是正常的。

這次疫情給保險業(yè)也提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，理賠業(yè)務(wù)變得更加繁重和艱巨。包括專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司在內(nèi)的保險機構(gòu)將新冠肺炎納入保險保障范圍，向抗擊疫情一線工作人員提供免費或優(yōu)惠的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，并通過調(diào)整賠付限制、線上理賠、預(yù)付賠款等方式實現(xiàn)快速賠付。

各類財富管理機構(gòu)注重提升網(wǎng)絡(luò)銷售、在線投顧、智能客服等互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)能力，為投資者提供包括“抗疫”主題產(chǎn)品在內(nèi)的多元化理財產(chǎn)品，在支持疫情防控的同時，實現(xiàn)閑置資金保值增值。

人民銀行征信中心和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)注重引導(dǎo)用戶通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行征信查詢。數(shù)據(jù)顯示，疫情期間互聯(lián)網(wǎng)征信查詢服務(wù)約占本人查詢總量的46%，比上年同期提升11個百分點。

• 為疫情防控提供網(wǎng)絡(luò)平臺服務(wù)與數(shù)據(jù)支撐

近年來，相關(guān)從業(yè)機構(gòu)普遍加強門戶網(wǎng)站、手機APP、小程序等在線渠道建設(shè)，積累了大量互聯(lián)網(wǎng)金融用戶。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心《第44次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》，截至2019年6月末，我國網(wǎng)民規(guī)模為8.54億人，其中手機網(wǎng)民達(dá)到8.47億，網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達(dá)6.33億，互聯(lián)網(wǎng)理財用戶規(guī)模達(dá)1.70億。

疫情期間，從業(yè)機構(gòu)發(fā)揮自身網(wǎng)絡(luò)平臺和手機APP在客戶規(guī)模、覆蓋范圍、使用頻率、信息推送等方面的優(yōu)勢，迅速上線物資對接、疫情查詢、在線問診、健康申報、愛心捐贈、社區(qū)管理等功能模塊，助力提升疫情防控相關(guān)信息服務(wù)的可獲得性，成為全社會聯(lián)防聯(lián)治的重要組成部分。比如，百度、微信、支付寶等通過“京心相助”等小程序為各地入（返）京人員提供及時便捷的信息登記、健康打卡等疫情防控信息管理手段，簡便準(zhǔn)確地支持了北京市各社區(qū)開展人員登記和跟蹤監(jiān)測服務(wù)。此外，在做好信息安全和用戶隱私保護(hù)的前提下，合理運用支付、借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融交易數(shù)據(jù)，并結(jié)合電信、交通、醫(yī)療等大數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，有助于實現(xiàn)人流、物流、資金流的動態(tài)系統(tǒng)監(jiān)測，為疫情研判、資源調(diào)配、患者追蹤、分區(qū)分級復(fù)工復(fù)產(chǎn)等疫情防控工作和有關(guān)政策制定提供精準(zhǔn)參考。

盡管已取得初步應(yīng)用成效，面對復(fù)雜的疫情防控形勢和多元金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融仍有繼續(xù)發(fā)力和持續(xù)改進(jìn)的空間。從業(yè)機構(gòu)應(yīng)準(zhǔn)確把握疫情發(fā)展形勢和有關(guān)政策精神，進(jìn)一步聚焦重點領(lǐng)域，發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過這場疫情防控阻擊戰(zhàn)有針對性地去發(fā)現(xiàn)和改進(jìn)金融服務(wù)的“短板”，提升互聯(lián)網(wǎng)金融在疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展中的作用。

• 著力滿足小微市場主體的金融需求

根據(jù)第四次全國經(jīng)濟普查數(shù)據(jù)，截至2018年末，我國共有小型企業(yè)239.2萬家，微型企業(yè)1543.9萬家，個體經(jīng)營戶6295.9萬個。這些小微市場主體是實體經(jīng)濟的“基層經(jīng)營單元”和“毛細(xì)血管”，對于穩(wěn)定就業(yè)、保障民生、繁榮市場經(jīng)濟具有重要意義。而近年來的行業(yè)實踐表明，互聯(lián)網(wǎng)金融的特色優(yōu)勢之一就在于依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和海量數(shù)據(jù)積累，將金融服務(wù)半徑擴展至傳統(tǒng)技術(shù)條件和服務(wù)模式覆蓋不到或服務(wù)不足的小微企業(yè)、個體經(jīng)營戶、農(nóng)戶等長尾客戶。

疫情發(fā)生以來，我國很多地區(qū)的經(jīng)濟活動和居民生活受到較大沖擊。其中，批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業(yè)企業(yè)，特別是規(guī)模小、雇員少、業(yè)務(wù)單一、抗風(fēng)險能力較弱的小微市場主體，受沖擊更為嚴(yán)重。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會結(jié)合有關(guān)會員機構(gòu)最近基于2萬家小微市場主體調(diào)研數(shù)據(jù)所作的分析報告，約七成受訪小微市場主體因疫情影響無法正常運營或停工，約五成預(yù)計第一季度營業(yè)收入同比下降50%以上，約八成面臨不同程度的資金缺口。而囿于經(jīng)營理念慣性、風(fēng)控模式差異以及疫情期間線下營業(yè)的限制，傳統(tǒng)金融服務(wù)難以完全滿足小微市場主體在信貸資金、減免息費、展期續(xù)貸等方面的迫切需求。

因此，從業(yè)機構(gòu)應(yīng)努力發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融線上化、批量化、便捷化的業(yè)務(wù)特點，積極響應(yīng)黨中央、國務(wù)院關(guān)于支持中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的政策精神，用好用足金融管理部門各項支持政策，助力提升小微市場主體“首貸率”和信用貸款占比，進(jìn)一步降低綜合融資成本，與傳統(tǒng)金融形成互補效應(yīng)，更好滿足疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)過程中的多層次金融需求。

• 助力釋放網(wǎng)絡(luò)消費和新型消費潛力

根據(jù)《第44次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》，截至2019年6月，我國網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)上外賣、在線教育的用戶規(guī)模分別達(dá)6.39億、4.21億、2.32億，網(wǎng)絡(luò)文學(xué)、網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)絡(luò)音樂、網(wǎng)絡(luò)直播等網(wǎng)絡(luò)娛樂產(chǎn)品的用戶規(guī)模均超過了4.3億。這些數(shù)字表明我國網(wǎng)絡(luò)消費已具有相當(dāng)?shù)囊?guī)模，而此次疫情進(jìn)一步推動了網(wǎng)絡(luò)消費的發(fā)展。據(jù)了解，疫情期間，商超零售、住宿餐飲、文化旅游等需線下交互的消費市場受到很大影響，但電子商務(wù)、在線教育、網(wǎng)絡(luò)娛樂等網(wǎng)絡(luò)消費以及綠色消費、健康消費等新型消費呈現(xiàn)出較為活躍的發(fā)展態(tài)勢。

為此，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)應(yīng)深刻理解和準(zhǔn)確把握此次疫情所凸顯出的網(wǎng)絡(luò)消費需求趨勢，加快居民消費場景的網(wǎng)絡(luò)化數(shù)字化進(jìn)程。進(jìn)一步依托應(yīng)用程序接口（API）、軟件開發(fā)工具包（SDK）等工具，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對網(wǎng)絡(luò)消費、新型消費、線上線下結(jié)合消費（O2O）等各類消費場景的“深度嵌入”和“無縫銜接”。同時，有條件的機構(gòu)在為各類商戶特別是小微商戶提供支付結(jié)算、信貸融資、保險保障等基礎(chǔ)金融服務(wù)的同時，進(jìn)一步拓展財務(wù)管理、專業(yè)咨詢、信息科技支持等方面的增值服務(wù)，提升商戶銷售端的網(wǎng)絡(luò)化數(shù)字化經(jīng)營能力。通過對消費需求端和商戶銷售端的支持，進(jìn)一步釋放居民消費特別是網(wǎng)絡(luò)消費和新型消費的潛力，更大程度地對沖疫情對居民消費的負(fù)面影響。

• 持續(xù)加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度綜合應(yīng)用

習(xí)近平總書記最近指出，人類同疾病較量最有力的武器就是科學(xué)技術(shù)，人類戰(zhàn)勝大災(zāi)大疫離不開科技發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新。與十七年前的“非典”疫情不同，此次新冠肺炎疫情發(fā)生時，我國在網(wǎng)絡(luò)強國和數(shù)字中國建設(shè)方面已取得顯著進(jìn)展，數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模超過31萬億元，占國內(nèi)生產(chǎn)總值比重超過34%，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用日益深入，為疫情科學(xué)防控和精準(zhǔn)施策提供了強有力的技術(shù)支撐。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融與互聯(lián)網(wǎng)深度融合的產(chǎn)物，近年來行業(yè)整體的技術(shù)能力和應(yīng)用經(jīng)驗已有較多積累。從業(yè)機構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)綜合應(yīng)用優(yōu)勢，安全合規(guī)運用各類科技手段，進(jìn)一步優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)流程和運作模式，有序探索在線供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在疫情防控“實戰(zhàn)”中檢驗互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)供給水平，完善自身數(shù)字化運營管理能力。同時，行業(yè)領(lǐng)先型從業(yè)機構(gòu)應(yīng)積極輸出金融服務(wù)和技術(shù)能力，發(fā)揮好互聯(lián)網(wǎng)金融對電子政務(wù)、智慧醫(yī)療、智能交通、智慧城市、數(shù)字社區(qū)等方面的支持作用。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在此次疫情防控實踐中體現(xiàn)了自身重要的社會價值，但仍有繼續(xù)發(fā)力和提升的空間。為更好地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在下一階段“抗疫”斗爭以及未來健全國家公共衛(wèi)生應(yīng)急管理體系過程中的獨特作用，筆者特提出以下幾方面的政策建議。

一是加快推動金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管自律機制和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用規(guī)則，著力推進(jìn)金融APP備案管理全覆蓋。支持和引導(dǎo)各類從業(yè)機構(gòu)以此次疫情為契機，深刻把握經(jīng)濟社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢和網(wǎng)絡(luò)化數(shù)字化金融需求，自上而下培育互聯(lián)網(wǎng)思維和數(shù)字化理念，結(jié)合自身資源稟賦和市場定位，制定實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型與發(fā)展戰(zhàn)略，積極優(yōu)化管理模式和組織架構(gòu)。支持金融機構(gòu)特別是中小金融機構(gòu)加強線上線下渠道一體化建設(shè)，探索與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合規(guī)合作模式，通過“練內(nèi)功”和“借外力”相結(jié)合的方式，加快推動先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用從營銷獲客向風(fēng)險管理、流程管理、生態(tài)運營等關(guān)鍵核心環(huán)節(jié)滲透，圍繞主業(yè)主責(zé)打造數(shù)字化時代核心競爭能力。

二是加強網(wǎng)絡(luò)、支付、信用等基礎(chǔ)設(shè)施支撐。結(jié)合疫情防控實踐經(jīng)驗，進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)普及率，做好網(wǎng)絡(luò)提速降費工作，有序推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議第六版（IPv6）在金融行業(yè)的規(guī)模部署，加快5G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和金融行業(yè)應(yīng)用步伐，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供高速率、廣普及、全覆蓋的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施。繼續(xù)完善各類支付清算系統(tǒng)功能，擴大支付網(wǎng)絡(luò)和工具覆蓋面，為互聯(lián)網(wǎng)支付特別是移動支付創(chuàng)新提供堅實的支付基礎(chǔ)設(shè)施。加強金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，充分發(fā)揮市場化征信機構(gòu)作用，加強金融、稅務(wù)、社保、海關(guān)、司法、市場監(jiān)管等領(lǐng)域數(shù)據(jù)的安全融合應(yīng)用，夯實互聯(lián)網(wǎng)金融的信用基礎(chǔ)設(shè)施支撐。進(jìn)一步發(fā)揮行業(yè)自律作用，按照頂層設(shè)計與急用先行相結(jié)合的原則，加強互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，提升行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化水平。

三是做好風(fēng)險防控與金融消費者保護(hù)。考慮到疫情的客觀影響，應(yīng)結(jié)合實際情況適當(dāng)放寬疫情期間小微企業(yè)不良貸款容忍度，進(jìn)一步建立健全敢貸、愿貸、能貸的長效機制。持續(xù)推進(jìn)守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機制建設(shè)，打擊惡意逃廢債和欺詐行為，并對涉疫情電信詐騙、金融不當(dāng)營銷宣傳保持高壓態(tài)勢。支持從業(yè)機構(gòu)不斷提升數(shù)據(jù)治理、客戶評級和風(fēng)險定價能力，強化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品全生命周期的穿透式風(fēng)險管理。督促從業(yè)機構(gòu)踐行負(fù)責(zé)任金融理念，將消費者保護(hù)要求嵌入互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)全流程管理體系，研究設(shè)計適應(yīng)不同消費者操作習(xí)慣和能力素養(yǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，加快建立健全信息披露、投訴處理、客戶咨詢、金融知識普及等在線消費者保護(hù)工作機制，從源頭上保護(hù)好消費者的財產(chǎn)、隱私和數(shù)據(jù)安全。■

（責(zé)任編輯  張林）

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